Según aparece en el boletín del segundo trimestre 2024 de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) las hipotecas de tipo fijo vuelven a coger protagonismo sustituyendo a las de tipo mixto, que acapararon el interés de los compradores en 2023, cuando pasaron de un 15% a un 30% de participación en el mercado. Bajo este cambio de tendencia subyace la bajada de tipos de interés del BCE y las mejoras en la oferta de hipotecas de los bancos.
Los datos del mes de agosto 2024 muestran que las hipotecas a tipo fijo concentraron el 61,5% de las nuevas contrataciones, lo que supone unos 15 puntos porcentuales más que en relación con los niveles del año 2023, mientras que las hipotecas a tipo mixto han reducido su cuota del 34,4% al 28,9%. Los prestamos variables, en contra, han continuado con su tendencia descendente, alcanza actualmente una cuota del 9,5% de las nuevas contrataciones. Los consumidores prefieren modalidades que ofrezcan una mayor estabilidad a medio o largo plazo. En 2006 los préstamos variables ocupaban el 95% de cuota de mercado, mientras que en los últimos dos meses de 2024 no ha pasado del 10%
Las hipotecas fijas y mixtas seguirán bajando
A partir de junio 2024 el BCE ha realizado tres recortes en el precio del dinero y para 2025 se esperan algunos más. Esta situación hace prever un predominio de los préstamos fijos y mixtos en el mercado. Hasta una decena de bancos están ofreciendo ya préstamos fijos a un 3% y máximas bonificaciones. En el caso de las hipotecas mixtas se ofrece ofertas por debajo del 2,5% de interés entre tres y cinco años. Estos porcentajes podrían llegar en el próximo año al 2% en el caso de los préstamos fijos y al 1% en los mixtos.
Consecuencia de las bajadas en los tipos de interés
Con el euríbor bajando del 4,1% de 2023 al 2,9% de octubre de 2024, los costes de financiación de las hipotecas progresan a la baja. El tipo de interés efectivo llegó a alcanzar el 3,90% en el tercer trimestre de 2023, produciéndose una disminución de 0,44 puntos porcentuales a cierre de junio de este año, hasta el 3,46%.
El descenso en el precio de las hipotecas se ha dado en paralelo a un suave aumento en el plazo medio, abaratándose de esta manera las cuotas mensuales de 732€ a 713€. Pero el aumento del capital financiado por la subida de los precios de tasación en los últimos años han impedido una mejora económica más significativa para los usuarios
Con el endurecimiento de tipos de años anteriores, los compradores dedicaron sus ahorros a amortizar anticipadamente parte de su hipoteca, lo que limitó el efecto de los aumentos de tipos de interés. En el segundo trimestre de 2024, sin embargo, este comportamiento se ha modificado, ya que se ha solicitado más capital que lo que se ha amortizado, lo que "ha diluido" el potencial beneficio de las bajadas de tipos de interés que viene aplicando el BCE hasta octubre 2024
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