Cuidado con las hipotecas de viviendas bonificadas y sus productos asociados

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Si bien el mercado de la hipoteca de vivienda, que ha aumentado un 3.8% en febrero de 2024, puede ofrecer productos  aparentemente baratos, estas supuestas ofertas pueden ser engañosas y encerrar truco. Es posible encontrar hipotecas de vivienda , sobre todo mixtas ,  con un interés inicial de hasta el 2,5%; algo realmente atractivo dado que el Euribor está en torno al  4%. Estos intereses tan bajos , sin embargo, suelen compensarse con una serie de servicios adicionales que es necesario comprar como: planes de pensiones, seguros, fondos de inversión, tarjetas., etc.

Los productos asociados suponen una bonificación de intereses  

Las entidades bancarias plantean que  los servicios que el comprador debe asumir  suponen una bonificación de los intereses de la hipoteca de vivienda. Según la Ley, además, los bancos están obligados a informar si los intereses están rebajados o no, bajo la condición de contratar otros servicios, es decir , deben informar si el precio del préstamo está o no bonificado y en caso de estarlo deben especificar  el tipo que aplican tanto si se reúnen esos requisitos como si no.

La bonificación por los productos asociados no tiene por qué resultar rentable

Es necesario estudiar a fondo  la bonificación  y el número de productos asociados a la hipoteca. Puede haber una con unos intereses más altos  pero que no  lleven tantas bonificaciones y productos asociados y que acabe siendo más rentable que otra aparentemente más ventajosa por sus bajos tipos de interés. En general cuando existen más de tres de productos vinculados a la hipoteca de vivienda  es muy posible que esta acabe siendo más cara que otra con un menor número de extras.

Por ejemplo, pongamos que una persona necesita 150.000 euros a devolver en 30 años y pide la hipoteca mixta de vivienda con la máxima bonificación, con un interés del 2,40% durante los primeros cinco años, así que sus primeras 60 cuotas serían de casi 585 euros mensuales, pero vemos que con  el coste de la tarjeta, del fondo de pensiones  y los seguros sería de  545 euros al año,  por lo que el total a pagar por este préstamo sería de unos 37.825 euros durante el primer lustro. Si esa misma persona opta por otra supuesta hipoteca  con un interés más alto 2,45% pero que solo obliga a domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y vida de la entidad , las primeras 60 mensualidades serían de casi 589 euros pero el coste anual de los servicios al año sería menor que en el anterior caso, 380€. El total a pagar durante el primer lustro sería de alrededor de 37.240 euros

Productos asociados que indirectamente pueden ser perjudiciales.

Yendo incluso más allá,  la obligatoriedad de contratar una serie de productos asociados a la hipoteca de vivienda  puede suponer un prejuicio indirecto para el comprador. Por ejemplo tener una cantidad de dinero bloqueada que podría generar beneficios, en caso de un fondo de pensiones por ejemplo,  o tener un seguro de vida que solo beneficiaría a los herederos y  que con el paso de los años irá siendo más costoso.

En resumen no es complicado averiguar que hipoteca es más ventajosa. Es tan sencillo como calcular y compara  el precio total que se pagará por la hipoteca  teniendo en cuenta sus cuotas, sus comisiones y el coste de sus productos asociados.

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